Что такое капитализация процентов простыми словами? Банк не выводит начисленный доход отдельно, а прибавляет его к сумме вклада. В следующем месяце проценты считают уже с большего остатка. Поэтому две одинаковые ставки иногда дают разный итог: имеет значение, когда банк начисляет проценты и куда их зачисляет.
Я смотрю на этот пункт отдельно, когда выбираю вклад на деньги, которые точно не понадобятся до конца срока. Рекламная ставка сама по себе мало о чём говорит. Нужно открыть условия и увидеть, что банк делает с процентами.
Как работает капитализация процентов в банке
Капитализация процентов по вкладу — это присоединение начисленного дохода к телу вклада. Допустим, на счёте лежит 100 000 ₽. Банк начислил проценты за месяц и добавил их к остатку. В следующем периоде доход посчитают уже с первоначальной суммы плюс эти проценты.
Такой порядок описан в пункте 2 статьи 839 Гражданского кодекса: невостребованные проценты увеличивают сумму вклада, если договор не устанавливает другой порядок. Но из этого не следует, что каждый вклад автоматически капитализируется раз в месяц.
Перед открытием вклада я бы проверил в условиях три вещи: как часто начисляют проценты, куда их переводят и можно ли ими распоряжаться до окончания срока. Начисления бывают ежемесячными, ежеквартальными или происходят один раз, в день закрытия вклада.
Считаем доход по вкладу с капитализацией
Для грубого сравнения подойдёт формула: S = P × (1 + r/m)^(m×t). P — первоначальная сумма, r — годовая ставка в долях единицы, m — число капитализаций за год, t — срок в годах. Чтобы получить доход, из S нужно вычесть первоначальную сумму.
Условный пример. Допустим, вы вкладываете 100 000 ₽ на год под 12% годовых с ежемесячной капитализацией. Расчёт такой: 100 000 × (1 + 0,12/12)^12 = 112 682,50 ₽. Доход составит 12 682,50 ₽.
Если при тех же условиях банк выплатит проценты только в конце срока и не присоединит их к вкладу, на счёте будет 112 000 ₽. Разница — 682,50 ₽.
Это учебный расчёт с равными месяцами. В договоре банк может использовать фактическое число дней и базу 365 или 366 дней, поэтому сумма в выписке способна отличаться. Для реального вклада лучше сверить результат с калькулятором банка.
Что проверить в договоре до открытия вклада
Сравнивайте не только ставку, но и сумму к получению в банковском калькуляторе. Два вклада на одинаковый срок могут различаться именно из-за периодичности капитализации и порядка выплаты процентов.
Ещё один неприятный пункт — досрочное расторжение. По пункту 3 статьи 837 Гражданского кодекса при досрочном возврате срочного вклада проценты обычно пересчитывают по ставке до востребования, если договор не обещает другой вариант. В таком случае потеря может оказаться больше, чем весь дополнительный доход от капитализации.
Если остаток близок к страховому лимиту, считайте вместе сумму вклада и накопленные проценты. По закону № 177-ФЗ в возмещение входят вклад и проценты, начисленные на дату страхового случая. После открытия полезно хотя бы раз проверить выписку: там видно, действительно ли банк начисляет проценты так, как написано в условиях.
Почему капитализация по кредиту — не то же самое
Слово «капитализация» обычно встречается в описании вкладов. Для потребительского кредита по пункту 3 статьи 809 Гражданского кодекса проценты по умолчанию платят ежемесячно до дня возврата займа, если договор не устанавливает иной порядок.
В аннуитетном платеже одна часть идёт на проценты за расчётный период, другая уменьшает основной долг. Это не перевёрнутый вклад: остаток кредита обычно сокращается, а не растёт за счёт присоединённого дохода.
Кредит стоит сравнивать по полной стоимости кредита, индивидуальным условиям и графику платежей. ПСК рассчитывают по статье 6 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Этот показатель полезнее рекламной ставки, когда нужно понять реальную цену займа.
Ошибки, из-за которых капитализация не помогает
- Смотреть только на ставку. Более низкая номинальная ставка иногда даёт больший итог, если банк чаще присоединяет проценты. Проверить это можно только расчётом по конкретным условиям.
- Закрывать вклад раньше срока, рассчитывая сохранить накопленный доход. Пересчёт по ставке до востребования может съесть почти все проценты.
- Делить годовую ставку на 12 и считать результат точным. При расчёте по фактическим дням ожидание и сумма в выписке разойдутся.
- Переносить механику вклада на кредит. Для займа смотреть нужно ПСК и график платежей, а не слово «капитализация» в описании.
Вы бы выбрали вклад с чуть меньшей ставкой, если по его условиям доход с ежемесячной капитализацией получается выше и его легко проверить в калькуляторе?
Подпишитесь на канал в Дзене — разбираю новые цифры по мере их выхода.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.